坏账率低代表什么生肖

信用卡逾期上升，大量用户被紧急降额,下面一起来看看本站小编钛媒体APP给大家精心整理的答案，希望对您有帮助

坏账率低代表什么生肖1

图片来源@视觉中国

文｜一本财经，作者｜米格

最近，从多家银行发布的财报都可以看出，信用卡的逾期在上升。

为此，一些银行紧急刹车，采取了一些风控措施。

此后，很多用户投诉称自己被降额，比如一位用户的额度从6万变成3千，甚至有人的额度直接从5万元变成8元。

信用卡逾期为何上涨？

业内人士称，2018年银行发卡激增，同时，它们大规模进行线上获客，用户普遍下沉，这埋下了一定隐患。

而底层现金贷用户的逾期问题，也开始通过风险的传导，影响到银行用户。

值得注意的是，一些银行在紧急刹车，另外一些银行还在猛烈扩张，抓紧发卡……

01 无故降额？

最近，北京用户林欣的平安银行信用卡额度，突然从64000元降到了3200元。

一夜之间，额度缩减到原来的5%。

“平安银行还要求我提供近期消费的发票。”林欣称，他用这张卡已经5年，从来没出现过这样的情况。

实际上，早在3月，就有多位用户在投诉网站上，发起“平安银行信用卡无故降额”联名投诉。

有降额操作的不止是平安银行。用户透露，多家银行的信用卡额度都出现了下调。

大量用户在“21聚投诉”上称，“信用卡被无故降额”，投诉对象涉及民生、广发、华夏等银行。

有媒体报道称，广发银行大面积降额，从20万降到5万元，或者从10万降到5万元，甚至有用户从5万降到8元。

而银行降额的风控标准也扑朔迷离。

一位在城商行负责风控的从业者称，如果发现一位用户连续数月使用额度突然达到了80%以上，他们就会激活降额措施。

比如，授信1万，连续数月使用8000，就会降额。

“有的银行检测到用户使用网贷或者小额现金贷之后，也会降额。”资深信用卡中介罗小文透露。

实际上，除了降额之外，银行信用卡申请的通过率也在降低。

“以前通过率大概是60%，现在只有15%。”罗小文称，这已经严重影响了中介们的生意，很多中介甚至都转行去做信用卡代还产品了。

“以往，本地人去农商行办信用卡，额度都是1万起批。”罗小文表示，“而现在，即使是优质客户，额度也变成了5000多。”

某国有银行员工透露，他们的信用卡最低额度标准，从2000-5000元，直接下降到几百元，缩水严重。

除此之外，银行催收也变得越来越激进。

“不停打电话，态度强硬。”多位各地的信用卡客户投诉，称自己被疯狂骚扰，“甚至说要上门催收”。

21聚投诉报告显示，仅4月，在针对银行的投诉中，涉及“催收”关键字的，已达到1387件。而交通银行的催收投诉达到了590件。

降额、降低通过率、抓紧催收等，就是银行面对坏账率上升风险时，收紧风控的常见措施。

那么，信用卡的不良率在上升吗？

02 不良率上升

2018年末，浦发、平安、中信等多家银行的信用卡不良率，都在上升。

从10家银行披露的数据来看，已有6家银行的信用卡不良率超过了1.5%。民生银行达到了2.15%。

而从上升幅度来看，中信银行最甚。

财报显示，2018年年末，中信银行的信用卡不良余额为81.95亿元，不良率达到1.85％，比上年年末涨了0.61%。

而在2018年中报中，中信银行的信用卡不良余额，仅为31.96亿元。

也就是说，半年时间，其不良余额上涨幅度达到了156%。

这样的涨幅，已超过了有“零售之王”之称的招商银行，与“黑马”平安银行。

一位浦发银行的催收合作商称，早在2016年，他接到的浦发银行外包催收单子就开始增加，“而且2017年的整体单量比2016年高出数倍”。

财报显示，2018年，浦发的信用卡不良率已达到1.81%，同比上涨了0.49%。

实际上，信用卡逾期上升，几乎是大多数业内人士都已经预料到的结果。

2017到2018年，银行大力发展零售业务，这两年也成为了中国信用卡历史上的高光时刻。

当时，银行的铁饭碗“对公业务”遭遇瓶颈，另一块肥肉“房贷”也不再猛烈增长，银行利润最丰厚的两块业务，均受打击。

几乎所有的银行都不得不另觅新欢。

而此时，消费金融市场强势崛起，互联网巨头和金融科技公司在其中捞金，干得风生水起。

银行顺势而为，开始出击零售业务，大力发卡。

这就是银行“零售时代”的开端。

2018年刚过，某银行北京分行就被下了“军令状”：年底前必须新增20万张信用卡。

工商、招商等各大银行，都相继推了新产品，如工银生肖卡、招行今日头条联名卡等。

央行数据显示，截至2018年年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张。

而浦发银行2018年末信用卡的流通卡量，达到了3750.36万张，同比增长39.50%。

中信证券发布报告称，招商、中信、兴业、光大、平安和上海银行的2018年年末信用卡发卡量，增速均超过了30%。

在回忆那段历史的时候，不少业内人士都认为当时部分银行过于激进，生怕错失了消金浪潮。

而其中的两个环节，为日后埋下了隐患……

03 埋下隐患

这次的坏账，主要集中在哪些用户身上？

一位银行的风控负责人陈以深透露了两个关键信息：“数据显示，这次出现坏账的很大一部分用户，都是互联网获客。”

而另一部分，则来自低额度用户，额度低于1万元的用户中出现坏账的，“非常多”。

这意味着，线上发卡用户和下沉用户，成了逾期的重灾户。

但是，这曾经是银行打下新版图的两把利剑……

过去，银行的零售业务，只针对金字塔尖的好用户。

但这部分用户已经几乎被银行洗干净，如果想大力发展新用户，银行只能去新的领土，用新的方式拓展。

线上发卡，是银行获客的新法宝。

媒体报道称，2017年，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比，就已经超过了60%。

招行信用卡相关人士也曾对外透露，目前招行信用卡线上获客占比61.21%，线上成为其获客的主流渠道。

而浦发银行副行长潘卫东更透露，2017年年底，该行信用卡网上获客的新增客户，达到了70%以上。

在线上获客的同时，银行的用户开始下沉，从金字塔尖不断往下移动。

甚至有不少金融科技公司明显感觉到，银行在抢它们的用户，行业一度认为，银行此举是在收割金融科技的战果。

不少中介发现，信用卡用户的通过率明显提高，而且额度都很高，“以前信用卡额度只能给几百元的用户，当时直接批下几千元。”

但值得注意的是，银行缺少服务白户和下沉客户的经验。

“银行的风控模型、运营经验都没有跟上。”陈以深称，“对于下沉用户的行为习惯和征信采集，银行都还在探索阶段。”

银行显然也意识到了这一点。

潘卫东直言：“浦发银行数字化面临的最大挑战，是在数字化条件下加强风险控制。”

线上获客和用户下沉埋下的隐患，在一定的外力作用下，有了爆发的苗头……

陈以深电话回访过一些曾经表现良好，却突然不还款了的用户。

“对方很诚恳，表示并不是不想还，而是还不上了，因为他们失业了。”陈以深称，经济不景气，是不可回避的客观原因。

这样的大背景，加上本身的安全隐患，激发了风险因素，带来了信用卡逾期潮。

04 风险传递

金融的金字塔是依靠什么来划分层级的？

一个比较简单直接的标准，就是利率。

银行信用卡的利率在18%左右，所以它们圈出了金字塔塔尖的用户。

而巨头和一些头部金融科技公司的利率在18%到36%之间，它们圈出了庞大的中间用户群体。

再往下，就是现金贷产品，它们的利率超过36%，甚至高达1000%，圈出的是最为庞大的底层用户群体。

在过去，银行觉得自己待在安全区域内，但因为用户的下沉和风险传导，银行已很难独善其身。

最近P2P行业的不稳定，以及现金贷市场的逾期爆发，是否影响到银行？

陈以深监测到，有一部分用户在用信用卡的钱，偿还一些小额现金贷产品。

中信银行的财报也指出，受现金贷等行业乱象影响，国内信用卡贷款的不良率有所提升，市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。

这意味着，风险的穿透性，已突破了银行的安全边界。

一些行业人士认为，高利率、高风险产品的坏账，可能最终会由低利率产品来承担。

面对这样的逾期小高潮，各家银行的应对措施各不相同。

降额、降低通过率，都是风控刹车的措施。

但却有一些银行觉得，信用卡市场空间巨大，小高潮也阻碍不了历史的大浪潮。

“我们离真正的危机还很远。”一位业内人士指出，台湾在经历信用卡疯狂增长后，余额增加至原来的3-5倍，“而中国大陆三年来仅增长了不到1倍”。

“对比国际经验来看，当前中国居民的杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标，仍处于较安全水平。”中信银行在财报中，也对此持乐观态度。

因此，一些银行不但没有刹车，反而踩下了油门。

一家股份银行信用卡中心员工透露，它们预计在2020年发行信用卡突破1亿张，速度不减，全速前进。

经济不景气，从长期来看，对信贷业务肯定不是好事。

但从短期来看，它会让信贷需求变得旺盛，推动信贷行业的爆发。

不过，这种爆发，到底是虚假繁荣，还是潮头风口？

这恐怕要从历史，也要从未来中去寻找答案……

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坏账率低代表什么生肖2

俗话说“明枪易躲，暗箭难防。”很多时候，人们怕的不是明面上的“阴谋诡计”，怕的是在背后放冷箭的“自己人”。

生肖羊

生肖羊的下个月是六害之月，子未六害，运势低落，事业上很是繁累，竞争压力空前不说，还总是被人压制，人际上也有不少的误会产生，难免会有举步维艰之感，遇事不宜太急躁，稳为上策。七星堂提醒财运上也有不少的破财信息，除了要小心被人骗被小人劫财之外，控制支出也是很有必要的。

生肖蛇

生肖蛇的下个月，运势明显好转，但是运气还没有完全修复，虽有转运的迹象，但是本月仍有霉运缠身。在各个方面不应该有大的举动，以不变应付万变，稳定为主。在投资放面要小心谨慎，不能够轻易相信别人，以免上当受骗，之前如果有人欠款的话，本月有机会要回坏账。

生肖猪

生肖猪的下个月月运势有所回落，不是太畅顺，在各个方面均要留意。事业方面会有不错发展；工作上显得较为平淡，也可平顺发展；只是应谨记须安分守己，切勿得罪小人，一切求稳。财运较好，不过支出也大，应尽量避免入不敷出为好；可进行投资获利，但要量力而行，不可麻痹大意，收入方面明显好转，横财收入大利。

坏账率低代表什么生肖3

4月17日，中兴通讯通过网络方式举行了关于2019年业绩说明会。

公司董事长李自学在开始回顾道，过去一年来对于公司的运营有三点感触，关键词是：谨慎、艰难、扎实。

谨慎在于2019年仍未完全走出困境，公司对内、对外业务和沟通都处在逐渐恢复过程中；而在艰难环境下中兴依然保持了同比增长的研发投入。“通讯行业是规模巨大的好行业，也是按照市场规律快速演进，竞争激烈的行业。只有掌握核心技术才能支撑通讯产品在性能、成本、可靠性方面构建优势。”

2019年，中兴通讯按照此前规划踏稳了恢复发展的第一步，完成了让2019年经营能力恢复到2017年水平的目标。按照规划，2020-2021年公司将步入发展期，到2022年之后将走向超越期。

在面对投资者提问时，执行副总裁、首席运营官谢峻石坦承，过去三年来，中兴通讯年均研发投入121亿，但并未快速转化成盈利，这是一个尖锐但不可忽视的问题。

他分析道，中兴需更快速将技术领先转化成市场领先，从而提升利润水平，公司已在相应调整。

不断调整优化业务运营的背景下，中兴也亮出了2020年市场目标。副总裁崔丽表示，“希望中兴在各个领域的产品能做到35%以上市场份额，在4G格局基础上得到进一步提升。”

1、中兴如何步入发展期？

35%目标如何达成？崔丽解释道，从两方面入手：通过产品和竞争力领先，加速公司从技术领先向市场占有率提升的转换速度；立足中国的多元市场经验服务全球。

她续称，从目前的5G到未来的6-7G传统通信领域中，每一个十年的积累才能带来下一场通讯革命。“技术竞争力的发展趋势很难逆转，中兴、华为等国内厂家还享受着国内的创新活力、人才和市场红利，跟国外竞争对手在技术的差异会进一步拉大。”

在从工业经济向数字型经济转型过程中，愈发考验企业的快速反应、柔性能力。这也是中兴一直以来在内部运转的经验所在。

关于如何将技术领先转化成市场领先，谢峻石则阐释道，“在市场占有率方面还有提升空间目前中兴的行业规模排名第四，如果市场占有率有2-3个点的提升，规模效益就能体现出来，产品边界的利润对主营利润提升很重要。”他指出，此外，在海外业务方面，公司对优质商务合同的管控很重要，要尽量减少坏账计提。

从为客户带来持续价值方面，公司的产品和成本竞争力也需要持续提升；公司早已进行数字化转型，目前则要进一步提升效率。

聚焦主业则是多位出席高管进几次交流反复提及的要点，谢峻石表示，“去年公司做了大量工作，把非主业、不盈利的子公司坚决剥离；市场潜力小的、长期不盈利的产品和国外市场筛减。由此能带来主营业务利润实现较大提升。”

2019年财报显示，中兴通讯三大业务中，运营商网络业务成为支撑业绩的重要保障，消费者业务则出现了明显下滑，这就是一个明显的反馈。

执行副总裁兼财务总监李莹介绍，2019年公司的运营商网络部分整体业务营收达到历史最高，国际市场中，在印尼、俄罗斯、泰国等市场份额得到提升，5G承载等产品在意大利、西班牙等高端市场也取得突破。

她进一步解释道，在5G初期阶段，通讯企业还面临着市场碎片化、商业模式不成熟度等风险。因此中兴坚持“唯快不破”策略，坚定执行全面自动化转型，实现全局连接、协同和优化，支持柔性交付和敏捷运营。“我们坚信，未来的数字和智能社会将从工业时代的零和竞争，转向热带雨林式的共生模式，并迸发出巨大的生命力。”

2、恢复期业务怎么做？

曾经为中兴带来不错市场表现的消费者业务近年来需要进一步调整了。谢峻石坦言，2019年是消费者业务的恢复期，但这种态势将延续到2020年。

“不过消费者业务板块是公司端到端完整通讯解决方案的一部分。尤其在5G时代，这也是支撑公司未来业绩增长的重要方向之一，我们在研发和市场层面都会坚定投入。”他续称，除了技术赋能终端层面，公司也在思考在公开市场打开局面。比如创新的线上线下结合的销售模式等，从品牌和渠道量层面共同经营。

2018年发生的“禁售令”事件曾一度影响到中兴在全球的正常经营，到目前为止，海外业务占中兴的业绩贡献还属相对小的比重，不过全球化一直是公司的核心目标。

据谢峻石介绍，近两年间，中兴海外业务毛利率有较大提升，这是源于公司一方面强调头部效应，一方面控制尾部效应。前者在于加强与全球主流运营商的合作，后者则在于取消了商业逻辑不成立的项目，控制质量较差的合同。

他评价道，中兴在海外市场经营20多年，回顾来看，盈利性相比国内来说相对一般，海外全球市场盈利能力还需进一步提升；在市场占有率方面也还有较大提升空间。

“我们在过去一年里，看到不管是亚太、欧洲还是非洲，运营商业务基本实现了2位数增长，这显示出聚焦主业的战略执行非常坚决。”谢峻石介绍道，公司把全球市场划定为四类：战略型、经营型、机会型和监管型市场。

“去年我们基本把资源重点放在战略型和经营型市场，在机会型市场控制投入，并坚决收缩监管型市场。这也是能在2019年实现收入与毛利率双双增长的核心原因。公司在市场选择和合同管控方面下了很大功夫。”他如此总结。

不过，全球疫情的蔓延无疑为所有全球化公司的海外业务开展带来了影响。

谢峻石认为，短期疫情的确对公司的业绩会带来一定影响，但中长期来看，基本面仍相对可控。

据他介绍，中兴从2019年开始强调必须坚持全球化战略，海外业务权重长期会持续上行，目前海外运营商正常经营受到影响，相关开支也在缩减。这可能会导致海外运营商今年关于5G业务的投资推迟，不过中长期的趋势不会变。

3、关键能力持续壮大

作为通讯产业的核心基石，核心业务为芯片设计的中兴微电子一直以来都是关注焦点。

副总裁崔丽强调道，中兴在芯片研发设计能力上是全流程覆盖的。不管是最早架构设计、仿真、前端设计、后端物理实现、封测设计、封装测试和相应芯片未来失效分析等，全生命周期都可以实现研发设计。这是行业中绝对领先的地位。

“下一代5Ｇ芯片研发进展顺利，希望可以从系统结构优化、先进工艺、多维异构封装等层面持续创新、快速迭代，为客户创造价值。”她说道。

李莹坦陈，前些年中兴微电子的研发内容相对分散，除了为公司进行研发，还会承接外部社会的相关芯片研发需求。

不过在近几年的聚焦策略下，公司聚焦在做有挑战、复杂高精尖的芯片。“中兴微电子的90%多营收都来自为中兴股份提供通讯设备所需芯片，随着未来芯片设计复杂度提升和自主可控，提供的芯片种类越来越多，核心营业收入在逐步增加。。”

谢峻石也指出，未来2-3年内，中兴微电子的核心重点还是满足公司自身的5G产品需求，涵盖基站、承载网等部分。

4、疫情影响中长期可控

新冠疫情在全球的蔓延，无疑影响到了全球产业链的协同和业务推进，谢峻石介绍了中兴的应对。

随着国内在3月基本完成产业链复工复产，国内的元器件和原材料供应等环节其实已经获得了持续保障。

只是从3月开始，海外疫情蔓延对海外的原材料拉升带来难题。但海外疫情供应带来的影响基本可控，虽然公司很重视库存周转，但去年公司已有一定战略储备。

全球供应链体系中，中兴延续了严控独家供应的策略，以期实现多区域、多厂家的多重供应。“目前供应链短期的风险可控，同时我们也为未来4--6月国内5G的发货高峰做好了准备。”他指出。

“供应链安全保障是很受关注。2019年公司通过业务可持续性体系的认证，建立了管理体系和应急响应机制。我们从产品设计、预设备料、订单履行三方面进行了构建。”谢峻石介绍道，比如在预设备料层面，公司做了3-6个月的战略储备，订单履行则是每周会有一个中长期的供应需求分析。

他坦言，海外疫情的确一定程度影响到了公司的市场开拓，但这次疫情凸显出通讯行业和技术对疫情管理起到了重要作用，显示出通讯行业实为刚需。

内部运转方面，自2016年开始，中兴就开展了一系列数字化转型，其中包括研发层面。“我们的数字化转型对疫情期间的员工研发效率和远程办公有重要作用，我们在短时间内搭建了能容纳超过4万员工的远程办公环境，包括在线会议系统和云桌面等。从2-3月份远程办公结果来看，研发效率没有受到什么影响。”谢峻石总结道。

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